“‘两权’抵押贷款盘活了农村资源，有效缓解了新型农业经营主体融资难问题”

　　金秋十月，金寨县良田猕猴桃专业合作社迎来了丰收季。这几天，合作社负责人林承琴带领当地村民忙着采摘猕猴桃。 “2年前用流转的368亩土地的承包经营权向银行作抵押，拿到了200万元贷款，解了燃眉之急。 ”林承琴感慨地说。

　　为激活农村产权融资功能，盘活农村“沉睡”的资源，2016年以来，金寨县积极实施农村土地承包经营权和农民住房财产权抵押贷款试点。该县金融办主任张伟枫介绍，截至今年8月底“两权”抵押贷款余额突破1亿元，同比增长328%。开办“两权”抵押贷款试点业务的银行机构共10家，实现了县域银行机构全覆盖。

　　早在2015年5月，金寨县就率先启动了农村“三权一诚”(农房、宅基地使用权等农村居民财产权、农村承包土地的经营权、林权、个人诚信)抵押贷款改革试点。 “前期改革试点积累了一定的经验。 ”人行六安支行货币信贷管理科科长李前进介绍，“两权”抵押贷款在贷款方向上与当地的农业产业主导方向紧密结合，目前贷款主要投向猕猴桃、茶叶、石斛种植和休闲农业。

　　为推动“两权”抵押贷款试点，金寨县广泛宣传“两权”抵押贷款政策，形成有利于推进试点的良好舆论环境。

　　“县督查办每天汇总、通报办证情况和金融机构放款进度，有力助推了试点工作快速推进。”张伟枫说，县乡村三级联动，全力协助有贷款意向权利人快速办理土地承包经营权证和不动产登记证，县产权交易中心和不动产登记中心开辟“绿色通道”，做到随到随办。

　　“‘两权’抵押贷款盘活了农村资源，有效缓解了新型农业经营主体的融资难问题。 ”人行合肥中心支行相关负责人认为，金寨县结合县域特色，探索推出“土地承包经营权抵押+企业内部联保”“农地抵押贷款+易地搬迁贫困户”“信用+‘两权’”“‘两权’抵押+保证担保”等多种信贷模式，为“两权”抵押贷款持续健康发展提供可行的模式经验。

　　“‘两权’抵押贷款试点改革是一项系统工程，只有不断创新才能构建好良性机制”

　　在“两权”抵押贷款试点过程中，金寨县推出一系列创新举措，比如建立农村产权流转交易中心，引入第三方评估机构等，解决了产权流转、产权评估等难点和痛点。

　　在金寨县农村产权流转交易中心，几乎每天都有当地农户前来咨询或办理交易。 “按照‘政府搭台、市场运作’的方式，组建了交易中心，通过搭建线上交易平台，打造线上线下‘一站式’服务平台，为产权流转、抵押、处置等提供了场所。 ”该中心负责人熊伟说，县内的土地承包经营权、林权、集体“四荒地”等10类产权，可以通过该平台进行网上交易，实现了产权的信息传递、价格发现、流转交易、鉴证评估、抵押登记、收储处置六大功能。

　　安徽一笑堂茶叶有限公司生态茶园基地位于花石乡大湾村，公司以500元每亩的流转费与农户签订协议，获得了30年的经营权，村民每年可增收约13.5万元。 “前不久，到县产权交易中心办理了农村土地流转经营权证。 ”公司负责人说，有了权证，公司的利益能够得到法律保护，村民的收益也有了保障，还可以办抵押贷款。

　　金寨县麦吉农场流转了徐冲村680多亩土地，除有机农业外，计划结合当地旅游示范村创建发展休闲农业。 “我从建行金寨支行贷款250万元。 ”农场负责人田意说，“放贷前县金融办、县徽银村镇银行等单位组织专家到农场进行了评估，按最高抵押认定价值的40%进行放款。 ”

　　为化解农村产权评估难题，金寨对有健全中介机构的农村产权评估、询价全部推向市场，如房产、土地交易等；对没有健全中介机构的产权评估，如农村土地承包经营权、林权等评估、询价，要求由主管部门组织专家进行评估，并出具证明。

　　“‘两权’抵押贷款试点改革是一项系统工程，只有通过不断创新，才能构建抵押贷款良性机制。 ”张伟枫说，为解决抵押贷款他项权证问题，参照农村土地承包经营权证书，由县政府向流转土地的农业经营主体发放该证。对农村产权抵押贷款出现的不良贷款，且资产通过县农村综合产权流转交易中心平台暂时无法处置的，县财政拿出1000万元作为收储资金，对资产进行临时收储。

　　“‘两权’抵押贷款还有增量拓面的空间，期待相关政策进一步细化和落实”

　　借助开展农村金融综合改革之机，金寨县已经建立了覆盖全县13.7万农户、2000多个新型农业经营主体的信用信息平台。此外，不断探索丰富“两权”抵押贷款风险缓释机制，极大地缓解了金融机构的风险顾虑。人行合肥中心支行的数据显示，截至8月底，该县“农房”抵押贷款不良率为0，“农地”抵押贷款不良率为1.09%，这些都有利于“两权”抵押贷款试点的持续推进。

　　“‘两权’抵押贷款还有增量拓面的空间，期待相关政策的进一步细化和落实。 ”金寨徽银村镇银行相关负责人透露，政府要出台相关办法，进一步明晰土地经营权评估标准等相关细则，解决金融机构的后顾之忧。

　　人民银行金寨支行副行长吴莹建议，应继续完善农村产权流转交易市场建设的相关配套制度，规范交易程序，健全农村产权挂牌交易、协议转让等机制，以解决抵押物交易不畅等问题。

　　记者了解到，金寨县改革试点的两年期已到，该县希望能继续推进改革试点，探索农村产权流转和金融业务的市场化合作。张伟枫建议，无论是在法律层面还是在产权评估、金融机构创新服务等方面还需要破题，同时也希望在顶层设计上能够继续加大对基层创新改革的扶持力度。

　　今年，金寨县出台《关于进一步完善金融服务县域实体经济发展的意见》，提出要持续推进“两权”抵押贷款试点，对开展“两权”作为单一抵押物发放的贷款，按3倍纳入年度信贷考核统计范围；对符合条件的农村金融机构，县人行要加大扶贫再贷款支持力度。

　　张伟枫说，按照县里的相关部署，将牢牢抓住“两权”抵押贷款试点延期一年的有利时机，认真贯彻落实中央一号文件关于“深化农村集体产权制度改革，加快农村产权交易市场建设”的要求，进一步开辟农村农业资源资产交易市场，引导农业生产要素有序流动，大力培育农业新型经营主体，扩大农村金融供给，着力形成可推广、可复制、利修法的金寨改革经验。(记者夏海军)

　　经济快评

　　经营差异化，服务别“缩水”

　　华北某航空公司近期宣布，从10月28日起，普通经济舱旅客将不再享受免费餐食，引发众多网友“飞机上是否不再有免费午餐”的讨论。之前，国内已经有一批走低成本运营路线的民营航空公司和地区性航空公司不提供免费餐食服务。但与之不同，该公司是国内首家取消免费餐食服务的全服务航空公司。低成本航空公司不提供免费餐食服务是国际惯例，如今，国内有更多航空公司加入这个行列，可以视作航空公司走差异化发展路线的理性选择。

　　民航业差异化经营是大势所趋。国内民航业市场化程度较高，除了国航、东航、南航、海航等大型航空公司及其子公司外，一批中小型航空公司也在竞争中逐步成长起来，在区域航空公司市场上具有一定的话语权。近年来，国家进一步深化民航价格机制改革，赋予航空公司更大的定价自主权，民航的市场化改革持续深入推进。随着民航市场竞争越来越激烈，一些中小型航空公司走低成本、低运价的差异化经营路线，不仅可以满足更多人的出行需求，还可以加快民航出行服务的普及化，扩大覆盖面，有利于构建更加成熟稳定的民航业市场格局。

　　与此同时，当前我国高铁运输网络持续完善，贯穿全国的长距离高铁通道相继建成。高铁无论是在中短距离还是长距离上，都与民航形成了全方位的客源争夺战。应对这一竞争局面，民航业最需要打出“差异化经营+高水准服务”的组合拳。既要推出更多只提供基本出行服务，把旅客更快捷送往目的地的低成本航空服务，又要进一步降低机票价格，与高铁在性价比上正面比拼，争夺客源，争取更大竞争主动权。也要看到，近年来高铁也频频推出服务升级之举，自主选座、便捷化中转换乘等曾经的民航“专属服务”，已经成为高铁服务的“标配”。这也警示民航业，尽管要走差异化经营路线，但民航服务品质不能“缩水”。

　　曾几何时，“航空服务”是高水准、高质量服务的代名词。面对激烈的市场竞争，民航业更应当扬自身所长，在提供更多人性化、便利化优质服务上开动脑筋，升级服务品质，一以贯之打好“服务牌”，这与差异化竞争不仅不矛盾，而且是差异化的应有之义。以餐食服务为例，差异化经营不代表只有取消餐食一种选择，比如在订票时可以为旅客提供更多选择，或放弃餐食，或选择标准餐食，或更高标准的订制餐食。这样的“差异化”显然比一刀切地取消餐食更能提升竞争力。要知道，目前的航空配餐品种少、口味单调是一大“槽点”，未来也可以借鉴高铁的做法，与知名的餐饮企业合作，为旅客提供个性化点餐和外卖服务，让更多旅客在空中旅程中享受到可口的美餐。总之，时刻以旅客需求为导向，想方设法满足多样化、多层次的服务需求，是高水准民航服务必须秉持的准则。